ظهرت أول صورة من صور البنوك قديمًا والتي تؤدي دور الحافظة على النقود، أما في الوقت الحالي، وأصبحت البنوك اليوم تمدّ المتعاملين معها بالقروض اللازمة لتمويل أنشطتهم، فهي تؤدي دور الوسيط بين المقرضين والمقترضين.
تعريف البنك التجاري Commercial Bank
يعرف البنك التجاري Commercial Bank بأنه مؤسسة مالية تقدم مجموعة من الخدمات المالية للأفراد والشركات والحكومات، وتتضمن هذه الخدمات عادةً قبول الودائع وتقديم القروض وتقديم العديد من المنتجات المالية الأخرى.
سُمية بالبنوك التجاري لأنها كانت قديمًا تؤدي دور الممول للقروض قصيرة الأجل والقروض قصيرة الأجل وهي التي لا تزيد فترة سدادها عن عام وتستخدم لتخزين البضائع أو تمويل البضائع بالطريق، أما في وقتنا الحالي فأصبحت البنوك التجارية تعقد قروض طويلة ومتوسطة الأجل (أي التي تزيد فترة سدادها عن عام)، بالإضافة إلى القروض قصيرة الأجل، وبالرغم من تطور العمليات التي تفعلها البنوك التجارية، إلا أن تسميتها مازالت إلى الآن على ما هي عليه.
وظائف البنك التجاري
يشكل البنك التجاري العمود الفقري للنظام المالي نظرًا لتقديمه مجموعة واسعة من الخدمات التي تسهل النشاط الاقتصادي. ويمكن تصنيف وظائفهم إلى أدوار أساسية وثانوية، يساهم كل منها في الاستقرار العام ونمو الاقتصاد.
- قبول الودائع
إحدى الوظائف الأساسية للبنوك التجارية هي قبول الودائع من الجمهور. فهي توفر مكانًا آمنًا للأفراد والشركات لتخزين أموالهم، وهو أمر بالغ الأهمية للحفاظ على ثقة الجمهور في النظام المالي. تقدم البنوك التجارية أنواعًا مختلفة من حسابات الودائع، بما في ذلك حسابات التوفير والودائع الثابتة والودائع المتكررة والحسابات الجارية. توفر حسابات التوفير عادة فائدة ويمكن الوصول إليها للمعاملات العادية، في حين تقدم الودائع الثابتة أسعار فائدة أعلى للأموال التي يمكن تأمينها لفترة محددة. الحسابات الجارية، المصممة في المقام الأول للشركات، تسهل العديد من المعاملات وعادة لا تكسب فائدة. من خلال جمع الودائع، لا تقوم البنوك بحماية أصول عملائها فحسب، بل تضمن أيضًا السيولة في الاقتصاد، مما يتيح تدفق الأموال لمختلف الأنشطة الاقتصادية.
- تقديم القروض للأفراد والشركات
تقدم البنوك التجارية القروض والسلف النقدية للأفراد والشركات والهيئات الحكومية. إذ تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين من خلال إجراءات صارمة، بما في ذلك درجات الائتمان والتاريخ المالي، قبل الموافقة على القروض. ويمكن استخدام هذه القروض لأغراض مختلفة، مثل شراء المنازل، أو تمويل العمليات التجارية، أو تمويل التعليم. من خلال إقراض الأموال، تولد البنوك الدخل من خلال مدفوعات الفائدة أو المرابحة الإسلامية، مما يساهم في ربحيتها. ويحفز نشاط الإقراض هذا أيضًا النمو الاقتصادي من خلال تمكين المستهلكين والشركات من الإنفاق والاستثمار، وبالتالي تعزيز التنمية الاقتصادية وخلق فرص العمل.
- تأسيس الجدارة الائتمانية
تؤسس البنوك التجارية الجدارة الائتمانية فعندما تتلقى الودائع، يُطلب منها الاحتفاظ بجزء من تلك الودائع كاحتياطيات، وهو ما يُعرف باسم متطلبات الاحتياطي، في حين يمكن إقراض المبلغ المتبقي. وتؤدي هذه العملية إلى خلق ودائع جديدة في الاقتصاد، مما يؤدي إلى زيادة المعروض النقدي بشكل فعال. على سبيل المثال، إذا تلقى البنك وديعة بقيمة 1000 دولار وكان مطلوبًا منه الاحتفاظ بنسبة 10٪ كاحتياطيات، فيمكنه إقراض 900 دولار. عندما ينفق المقترض مبلغ 900 دولار، فمن المحتمل أن يودعه في بنك آخر، مما يسمح لهذا البنك بإقراض جزء أيضًا. وتستمر هذه الدورة، مما يؤدي إلى تأثير مضاعف على السيولة الإجمالية للاقتصاد وتوافر الائتمان.
- الوساطة المالية بين المدخرين والمقرضين
يتوسط البنك التجاري بين المدخرين إلى المقترضين فتجمع الودائع من عدد كبير من الأفراد والشركات، مما يسمح للبنك بتقديم القروض لأولئك الذين يحتاجون إلى التمويل. وتشكل هذه الوساطة أهمية حيوية لتكوين رأس المال، لأنها تمكن من تعبئة المدخرات للاستثمار الإنتاجي، ودفع النمو الاقتصادي. ومن خلال تسهيل تدفق الأموال، تضمن البنوك تخصيص الموارد بكفاءة داخل الاقتصاد، مما يساعد على تحقيق التوازن بين احتياجات المدخرين الذين يبحثون عن عوائد على ودائعهم والمقترضين الذين يحتاجون إلى رأس مال للاستثمار أو الاستهلاك.
- خدمات صرف العملات الأجنبية
يمكن البنك التجاري العملاء من شراء وبيع العملات الأجنبية بأسعار السوق السائدة، مما يسهل على الشركات إجراء المعاملات التجارة والاستثمار الدوليين. كما تقدم البنوك أيضًا خدمات إضافية مثل خطابات الاعتماد، والتي تعمل كضمانات للدفع في التجارة الدولية، مما يقلل من المخاطر المرتبطة بالمعاملات الدولية. علاوة على ذلك، تقدم العديد من البنوك حسابات بالعملة الأجنبية تسمح للعملاء بالاحتفاظ بودائع بعملات متعددة، مما يخدم الأفراد والشركات العاملة في التجارة العالمية.
- خدمات الدفع والتسوية
يقدم البنك التجاري خدمات الدفع والتسوية للعملاء بإجراء المعاملات بشكل آمن وسلاسة. توفر البنوك طرق دفع مختلفة، بما في ذلك الشيكات وبطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والتحويلات الإلكترونية للأموال، مما يسهل على العملاء إجراء الدفعات. وقد ساهمت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في تبسيط عملية الدفع، مما مكن العملاء من تحويل الأموال ودفع الفواتير وإدارة حساباتهم من منازلهم. ومن خلال تسهيل هذه المعاملات، تضمن البنوك تداول الأموال بشكل فعال داخل الاقتصاد، مما يعزز الكفاءة العامة في العمليات المالية.
- حفظ الأشياء الثمينة
يخزن البنك التجاري الأشياء الثمينة للعملاء في صناديق الودائع الآمنة للعملاء توضع هذه الصناديق في خزائن آمنة داخل البنك ويمكن استئجارها مقابل رسوم. إنها توفر حلاً موثوقًا للأفراد الذين يسعون إلى حماية المستندات المهمة أو المجوهرات أو غيرها من الأشياء الثمينة من السرقة أو الضياع. إن وجود مثل هذه التسهيلات يعزز ثقة العملاء في البنوك، حيث يشعر العملاء بالاطمئنان إلى أن أصولهم محمية ضد المخاطر المحتملة.
- الخدمات الاستشارية
تقدم العديد من البنك التجاري خدمات استشارية لمساعدة الأفراد والشركات في إدارة شؤونهم المالية بشكل فعال. يمكن أن تشمل هذه الخدمات التخطيط المالي، والمشورة الاستثمارية، واستراتيجيات إدارة المخاطر. من خلال تحليل الأوضاع المالية للعملاء، يمكن للبنوك أن توصي بحلول مخصصة تتوافق مع أهدافهم، سواء كان ذلك الادخار للتقاعد، أو شراء منزل، أو تنمية الأعمال التجارية. لا تساعد هذه الخدمات الاستشارية العملاء على اتخاذ قرارات مالية مستنيرة فحسب، بل تعمل أيضًا على تعزيز العلاقة بين البنك والعملاء من خلال وضع البنك كشريك موثوق به في رحلتهم المالية.
- خدمات إدارة الثروات
يقدم البنك التجاري خدمات إدارة الثروات، خاصة للأفراد ذوي الثروات العالية. تشمل هذه الخدمات التخطيط المالي الشخصي، وإدارة الاستثمار، والتخطيط العقاري، واستراتيجيات تحسين الضرائب. يعمل مديرو الثروات بشكل وثيق مع العملاء لتطوير محافظ استثمارية مخصصة تتوافق مع قدرتهم على تحمل المخاطر وأهدافهم المالية. ومن خلال توفير حلول شاملة لإدارة الثروات، تساعد البنوك العملاء على النمو والحفاظ على ثرواتهم على المدى الطويل، مما يضمن الأمن المالي للأجيال القادمة.
- خدمات إدارة المخاطر
تقدم البنك التجاري خدمات إدارة المخاطر التي تمكن العملاء من تخفيف المخاطر المالية المرتبطة بتقلبات السوق، والتعرض للائتمان، وغيرها من حالات عدم اليقين. توفر البنوك أدوات مالية متنوعة، مثل منتجات التأمين والمشتقات المالية واستراتيجيات التحوط، والتي تتيح للعملاء حماية أصولهم وإدارة المخاطر المحتملة بشكل فعال. ومن خلال تقديم هذه الخدمات، لا تحمي البنوك مصالح عملائها فحسب، بل تساهم أيضًا في الاستقرار المالي الشامل داخل الاقتصاد.
تنظيم البنوك التجارية
تخضع البنوك التجارية لرقابة تنظيمية صارمة من قبل السلطات الحكومية، وهو ما يعكس أهمية دورها في تعزيز الاستقرار المالي وحماية حقوق المودعين. تشمل هذه الرقابة مجموعة من المتطلبات الأساسية التي تهدف إلى ضمان سلامة الأداء المالي للبنوك. على سبيل المثال، يُلزم البنك بالاحتفاظ بنسبة معينة من رأس المال كاحتياطي، وذلك لتغطية المخاطر المحتملة التي قد تواجهها في سياق نشاطها الائتماني والاستثماري.
يمثل هذا الاحتياطي خط الدفاع الأول ضد التقلبات غير متوقعة قد تؤثر على الأوضاع المالية للبنك. بالإضافة إلى ذلك، يتعين على البنوك تقديم تقارير مالية دورية للجهات الرقابية، مما يتيح لها مراقبة الأداء المالي بشكل منتظم والتحقق من التزامها بالمعايير المحددة. وفي إطار جهود إدارة المخاطر، يتطلب من البنوك إجراء تقييم دوري لمخاطر القروض والاستثمارات، مما يعزز من قدرتها على اتخاذ القرارات المستنيرة ويسهم في تقليل احتمالات التعرض للخسائر.
أهمية البنوك التجارية في الاقتصاد
تلعب البنوك التجارية والبنوك الاسلامية دورًا محوريًا في تحفيز الاستثمارات وتعزيز السيولة في السوق. من خلال تقديم التمويل للمشاريع الاستثمارية، تسهم البنوك في دعم نمو القطاعات المختلفة، مما يؤدي بدوره إلى خلق فرص عمل وزيادة الإنتاجية. كما تساهم هذه البنوك في توفير السيولة الضرورية للأفراد والشركات، مما يسهل العمليات التجارية ويعزز من كفاءة السوق.
تلعب البنوك التجارية دورًا حاسمًا في تسهيل التجارة المحلية والدولية من خلال خدمات التحويل والتمويل أيضًا، حيث تمكن الشركات من إجراء معاملات مالية بسلاسة وسرعة. هذه الديناميكية تساهم في تعزيز التجارة العالمية وفتح آفاق جديدة للتعاون الاقتصادي بين الدول، مما يدعم التبادل التجاري ويعزز العلاقات الاقتصادية بين مختلف الفئات. بالتالي، يمكن اعتبار البنوك التجارية كعوامل أساسية تدعم استدامة النمو الاقتصادي وتساهم في تحقيق الاستقرار المالي على المدى الطويل.
الخاتمة
تعرفنا على البنوك التجارية فهي البنوك التي تمدّ المتعاملين معها بالقروض اللازمة لتمويل أنشطتهم، والتي تؤدي دور الوسيط بين المقرضين والمقترضين، وتتميز البنوك التجارية عن غيرها من البنوك الأخرى بسبب دورها الرئيسي، وأنها الوحيدة التي تحتفظ بالودائع لكي تُسحب بعد فترة بواسطة الشيكات، واطلعنا على وظائف البنك التجاري وهي قبول الودائع من المدخرين ومنح القروض والسلفيات وإنشاء النقود والبنك التجاري وكيل خدمات وهناك وظائف أخرى يقوم بها البنك التجاري.
