يُعَد التاريخ الائتماني أحد العناصر الأساسية التي تؤثر بشكل كبير على حياة الأفراد المالية. يمثل التاريخ الائتماني سجلًا شاملًا للمعلومات المالية المتعلقة بالفرد، بما في ذلك القروض السابقة، وسداد الديون، وأنماط الإنفاق. يمكن لهذا السجل أن يكون العامل الحاسم في تحديد مدى قدرة الفرد على الحصول على قروض جديدة، أو تأجير مسكن، أو حتى تأمين وظيفة. إن فهم أهمية التاريخ الائتماني وإدارته بشكل صحيح يمكن أن يكون له تأثير إيجابي كبير على الاستقرار المالي الشخصي وفرص التقدم الاقتصادي.
سنتناول أهمية التاريخ الائتماني وكيف يمكن أن يؤثر على مختلف جوانب الحياة المالية للأفراد، بالإضافة إلى تقديم نصائح لتحسينه والحفاظ عليه.
ما هو التاريخ الانتمائي Credit History؟
يُعرف التاريخ الانتمائي Credit History بأنه سجل يحتوي على جميع المعاملات التجارية والائتمانية للفرد ويشمل الحسابات الائتمانية Credit Accounts ومدة فتح كل حساب والمبالغ المستحقة ومبلغ الائتمان المتاح، بالإضافة للتحقق من تسديد الدفعات في وقتها المناسب وعدد الطلبات الائتمانية الأخيرة وغيرها، ويُستخدم هذا السجل كأداة لتصنيف وضع الفرد الائتماني وأهليته في الحصول على قروض جديدة من جهات مانحة أخرى. كما يبيّن الإجراءات السلبية المتخذة ضد صاحب الحساب؛ مثل حق الحجز على الملكية، أو الأحكام القضائية، فضلًا عن حالات الإفلاس، وغير ذلك.
عندما يقدم العميل طلبًا للحصول على قرض في الكثير من البلدان سواء من بنك أو شركة أو متجر أو بطاقات ائتمان، سوف تُحول معلوماته مباشرةً إلى مكتب ائتمان، ويطابق مكتب الائتمان الاسم والعنوان والمعلومات التعريفية الأخرى على طلب الائتمان المقدم مع المعلومات التي يحتفظ بها المكتب في ملفاته. ثم يستخدم المُقرِضون السجلات المجمعة لتحديد الجدارة الائتمانية للفرد؛ أي تحديد قدرة الفرد على سداد الدين وتتبع سجلات السداد، ويتضح الاستعداد لسداد الديون من كيفية سداد الدفعات السابقة في الوقت المناسب للمقرضين الآخرين، يود المُقرضون أن يروا التزامات دين المستهلك تُدفع بانتظام وفي الوقت المحدد، ولذلك يركزون خصيصًا على المدفوعات الفائتة ويمكن ألا يركزون مثلًا، ويعد الدفعات الزائدة بمثابة تعويض عن المدفوعات الفائتة.
تُستخدم المعلومات المتضمنة في التاريخ الائتماني لحساب درجة فيكو FICO Score، والذي يشير نطاقها المرتفع إلى فرص أفضل لمنح الجدارة الائتمانية، إذ يُسهل التاريخ الائتماني الجيد الحصول على بطاقة ائتمان، ويتيح خيارات أفضل في القروض، وسعر فائدة أقل، ويكون ذلك بدفع الفواتير في الوقت المحدد، وعدم تحمل مبالغ ضخمة من الديون، بينما يحول التاريخ الائتماني الرديء دون الاقتراض.
أهمية تاريخ العميل الائتماني
تستخدم الشركات والبنوك بطاقات الائتمان والمعلومات الموجودة في تاريخ العميل الائتماني لتقرير ما إذا كان سيُمنحه الائتمان أم لا، وكذلك تُستخدم المعلومات الموجودة في سجل العميل الائتماني لحساب درجة التزام العميل بالسداد، وعندما يُراجع الدائنون سجل الائتمان الخاص بالعميل، فإنهم يقيمون عدة عوامل مختلفة:
- النشاط الأخير.
- طول المدة التي كانت فيها حسابات الائتمان مفتوحة ونشطة.
- أنماط وانتظام السداد على مدى أوقات زمنية طويلة.
التاريخ الائتماني الجيد
يدل امتلاك سجل ائتماني جيد في الأساس إلى دفع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل في الوقت المحدد وعدم تحمل مبالغ كبيرة من الديون، فهو يسهل بدوره الحصول على بطاقات الائتمان، ويمنح العميل خيارات أفضل للقروض، وكذلك يقدم للعميل معدلات فائدة أقل؛ إذ تُعد أفضل طريقة للحفاظ على تقرير ائتماني جيد هي ما يلي:
- يجب أن لا يملك العميل أكثر من ثلاث أو أربع بطاقات ائتمان.
- تسديد جميع الأقساط الشهرية بالكامل وعدم التأخر عن موعدها المحدد.
- يجب الاحتفاظ بأرصدة منخفضة لهذه البطاقات وكذلك يجب الاحتفاظ بها لمدة طويلة من الزمن.
- يجب أن لا يُستخدم أكثر من 30% من الرصيد المتاح في الحساب الشخصي.
- يجب أن يتحقق العميل بانتظام من تقارير الائتمان الخاصة به، وأن يكن حازمًا بشأن تصحيح أي أخطاء يمكن أن يواجهها في حسابه.
عوامل التاريخ الائتماني السيء
يُعد العملاء الذين يملكون سجل ائتماني سيئ لا يدفعون أقساطهم في الوقت المحدد ولديهم قدرًا كبيرًا من الديون المستحقة، فالعوامل التي تساهم في تاريخ الائتمان السيئ هي كالتالي:
- تشمل المدفوعات الفائتة أو المتأخرة.
- الاستخدام المفرط لبطاقات الائتمان.
- التقدم بطلب للحصول على الكثير من القروض الائتمانية في مدة زمنية قصيرة.
- المعاناة من الأحداث المالية الكبرى مثل الإفلاس، واستعادة الملكية وحبس الرهن.
- عمليات الخصم والحسابات المستقرة.
يمكن أن يؤدي سوء الائتمان إلى صعوبة الحصول على بطاقات الائتمان والقروض، وكذلك حدود ائتمانية منخفضة مع معدلات فائدة عالية، وفيما يخص إصلاح التاريخ الائتماني السيئ فإنه من الممكن إصلاح سجل ائتماني سيء عن طريق التحلّي بالصبر أولًا؛ لأنه لا يحدث بين عشية وضحاها، وإضافةً إلى ذلك يجب عليك التحقق بانتظام من درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة العوامل السلبية الأكثر أهمية للعمل عليها، وبالإضافة إلى ذلك، يجب عليك دفع الأقساط الشهرية في الوقت المحدد، وتقليل ديون البطاقة الائتمانية.
كيف يتعامل البنك مع العملاء لأول مرة؟
إذا لم يمتلك العميل سجل ائتماني، فإنه سوف يواجه صعوبة في الحصول على تمويل مالي أو عقود إيجار كبيرة أو قروض، وكذلك يمكن أن يفقد الكثير من الموافقات على عدة معاملات بسبب أنه لا يملك سجل ائتماني، على سبيل المثال إذا تقدم طالب جامعي للحصول على قرض أو ائتمان من أحد البنوك، فإنه يمكن أن يواجه الكثير من الصعوبات في الحصول على الموافقة البنكية، وكذلك الحصول على قرض شخصي صغير أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان برصيد صغير متاح، وعندها يمكن أن يلجأ العميل إلى حلول عدة لكي يحصل على الائتمان الخاص به، ومن أهم هذه الحلول أنه من الممكن أن يفتح العميل بطاقة ائتمان مشتركة مع شخص لديه سجل ائتماني جيد، أو يفتح بطاقة ائتمان مضمونة، مدعومة بمبلغ من المال يضعه في حساب توفير.
الخاتمة
تعرفنا على التاريخ الائتماني واطلعنا على أهمية تاريخ العميل الائتماني، ومتى يكون التاريخ الائتماني سيْ، وكيفية تعامل البنك مع هذا النوع من العملاء لأول مرة.
