تٌعرف القروض غير المضمونة بأنها حجر الزاوية في التمويل الشخصي والتجاري، إذ توفر للمقترضين مرونة مالية دون الحاجة إلى ضمانات. اكتسب هذا النوع من الإقراض أهمية كبيرة في المشهد المالي؛ لأنه يوفر للأفراد والشركات وسيلة للوصول إلى الأموال لأغراض مختلفة.
لنتعرف معًا على القروض غير المضمونة، ونستكشف تعريفها وخصائصها وعمليات التقديم والمزايا والمخاطر المحتملة.
تعريف القرض غير المضمون Unsecured Loan
تشير القروض غير المضمونة بأنها منتجات مالية لا تتطلب ضمانات. على عكس القروض المضمونة، إذ يتعهد المقترضون بالأصول، مثل، العقارات أو المركبات، لتأمين القرض. تُمنح القروض غير المضمونة على أساس الجدارة الائتمانية للمقترض ودخله وتاريخه المالي. تشمل هذه القروض مجموعة واسعة من المنتجات (القروض الشخصية وبطاقات الائتمان وأنواع معينة من القروض التجارية).
تُسمى القروض غير المضمونة أيضًا باسم القروض بضمان توقيع المقترض أو القروض الشخصية، ويوافق على القروض غير المضمونة دون استعمال الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. تعتمد شروط هذه القروض (الموافقة والاستلام) على درجة الجدارة الائتمانية للمقترض، فيجب على المقترضين أن يكون لهم جدارة ائتمانية عالية لكي يحصلوا على موافقة بمنحهم قروض غير مضمونة عادةً.
يُعرف القرض غير المضمون بأنه نقيض القرض المضمون Secured Loan، الذي يتعهد فيه المقترض بمنح نوع من الأصول كضمان للقرض. تعمل الأصول المرهونة على زيادة أمان المقرض عند تقديمه القرض. من أمثلة القروض المضمونة، الرهون العقارية وقروض السيارات.
خصائص القروض غير المضمونة
تتمتع القروض غير المضمونة بمجموعة من الخصائص وهي:
- لا توجد متطلبات الضمان
يُصنف غياب الضمانات كسمة مميزة للقروض غير المضمونة، فلا يُطلب من المقترضين رهن الأصول، مما يجعل هذه القروض في متناول الأفراد أو الشركات التي ليس لديها أصول كبيرة.
- تقييم المخاطر
يعتمد المقرضون كثيرًا على الجدارة الائتمانية للمقترض واستقراره المالي عند تقييم المخاطر المرتبطة بالقروض غير المضمونة، إذ تلعب عوامل مثل درجة الائتمان والدخل ونسبة الدين إلى الدخل دورًا حاسمًا في عملية الموافقة.
- أسعار الفائدة الثابتة أو المتغيرة
تمتلك القروض غير المضمونة أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. تبقى المعدلات الثابتة ثابتة طوال مدة القرض، مما يوفر القدرة على التنبؤ، بينما يمكن أن تتقلب المعدلات المتغيرة بناءً على ظروف السوق.
- فترة قصيرة إلى متوسطة الأجل
تمتلك القروض غير المضمونة فترات زمنية أقصر إلى متوسطة الأجل، تتراوح من بضعة أشهر إلى عدة سنوات، اعتمادًا على نوع القرض وشروط المُقرض.
أنواع القروض غير المضمونة
تتعدد أنواع القروض غير المضمونة لتشمل:
- قروض شخصية Personal Loans
توفر القروض الشخصية التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت للمقترضين مبلغًا مقطوعًا لأغراض مختلفة، مثل، توحيد الديون أو تحسين المنزل أو النفقات غير المتوقعة.
- بطاقات الائتمان Credit cards
تُعرف بطاقات الائتمان بأنها شكل من أشكال الائتمان غير المضمون، فيمكن لحاملي البطاقات إجراء عمليات شراء تصل إلى حد ائتماني محدد مسبقًا وسداد الرصيد بمرور الوقت. يطلب الحد الأدنى من الدفعات كل شهر، بالإضافة إلى فرض الفائدة على أي رصيد مستحق.
- القروض الطلابية Student Loans
تساعد قروض الطلاب غير المضمونة الطلاب في تغطية النفقات المتعلقة بالتعليم، تعتمد هذه القروض غالبًا على الجدارة الائتمانية للمقترض، ويبدأ السداد بعد تخرج المقترض.
- قروض الشخصية personal loans
تُعرف أيضًا باسم القروض المميزة، وهي قروض التوقيع هي قروض غير مضمونة تُمنح بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض وتوقيعه، وتستخدم هذه القروض عادةً لأغراض شخصية.
- القرض المتجدد Revolving Loan
هو قرض يمتلك حد ائتماني يمكن إنفاقه وسداده وسحبه مرة أخرى وسداده، ومن ضمن الأمثلة على القروض المتجددة غير المضمونة بطاقات الائتمان والحدود الائتمانية الشخصية.
- القرض لأجل Term Loan
يسدد المقترض القرض على أقساط متساوية لنهاية مدته، وتتعلق هذه الأنواع من القروض في معظم الأوقات بالقروض المضمونة، إلا أن هناك أيضًا قروض لأجل غير مضمونة. يُستخدم قرض توحيد الدين Consolidation Loan في سداد ديون بطاقة الائتمان أو القرض بضمان توقيع المقترض البنك.
كيفية الحصول على قرض غير مضمون
تتألف عملية التطبيق من مجموعة من الخطوات وهي:
- تقييم الجدارة الائتمانية
يُقيّم المقرضون الجدارة الائتمانية للمقترض من خلال مراجعة تقارير الائتمان ودرجات الائتمان والتاريخ المالي، ويزيد الملف الائتماني القوي من احتمالية الموافقة على القرض.
- التحقق من الدخل
يعرف إثبات الدخل بأنه عنصرًا حاسمًا في عملية التقديم، إذ يُقيّم المقرضون قدرة المقترض على سداد القرض من خلال فحص مصادر الدخل والاستقرار.
- الموافقة على القرض وشروطه
يوافق المقرضون على القرض أو يرفضونه بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض عند الانتهاء من عملية التقديم، ويتلقى المقترضون المعتمدون تفاصيل حول شروط القرض (أسعار الفائدة وجدول السداد وأي رسوم مطبقة).
- صرف الأموال
تصرف الأموال للمقترض بمجرد الموافقة على القرض، فيمكن للمقترض استخدام الأموال حسب الحاجة، سواء لتوحيد الديون، أو تحسين المنزل، أو التعليم، أو أي أغراض أخرى معتمدة.
مزايا القروض غير المضمونة
تُقدم القروض غير المضمونة مجموعة من المزايا وهي:
- لا توجد مخاطر جانبية
لا يتعرض المقترضون لخطر فقدان الأصول في حالة التخلف عن السداد لأن القروض غير المضمونة لا تتطلب ضمانات.
- موافقة سريعة
تتميز عملية تقديم الطلبات للحصول على القروض غير المضمونة أسرع موازنةً بالقروض المضمونة، تجعل الموافقة والصرف السريعين القروض مناسبة للاحتياجات المالية العاجلة.
- الاستخدام المتنوع للأموال
يتمتع المقترضون بالمرونة في استخدام الأموال لأغراض مختلفة (توحيد الديون أو تحسين المنزل أو النفقات الطبية أو غيرها من الاحتياجات الشخصية أو التجارية).
- الوصول إلى جمهور أوسع
تُتاح القروض غير المضمونة لجمهور أوسع (الأفراد الذين ليس لديهم أصول كبيرة للتعهد بها كضمان).
الفرق بين القرض غير المضمون وقرض يوم الدفع Payday loan
لا يقدم المقرض البديل، مثل، مقرضي يوم الدفع أو الشركات التي تقدم سلفًا نقدية للتجار، قروضًا مضمونة بمعناها التقليدي، لأن قروضهم ليست مضمونة بضمانات ملموسة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات. بالرغم من ذلك، يتخذ هؤلاء المقرضون إجراءات أخرى لضمان السداد. مثلًا، يطلب مقرضي يوم الدفع من المقترضين إعطاءهم شيكًا مؤجلًا أو الموافقة على سحب تلقائي من حساباتهم الجارية لسداد القرض. يطلب مقرضي السلفات النقدية من المقترض دفع نسبة معينة من المبيعات للتجار عبر الإنترنت عن طريق خدمة معالجة الدفع مثل PayPal، وتكون هذه القروض غير مضمونة بالرغم من أنها مضمونة جزئيًا.
شهد سوق القروض غير المضمونة في السنوات الأخيرة نموًا كبيرًا وبدعم جزئي من شركات التكنولوجيا المالية Fintech، فمثلًا، شهد العقد الماضي ارتفاع في إقراض المقرضين من خلال الإنترنت والهاتف المحمول والتي تُعرف الند إلى الند Peer to Peer، ويُشار إليها اختصارًا P2P، ولكن تُعرف قروض يوم الدفع بأنها قروضًا مفترسة لأنها تتمتع بسمعة سيئة بسبب فوائدها العالية للغاية والشروط المخفية التي تَفرضُ رسومًا إضافية على المقترضين الأمر الذي جعل بعض الدول تفرض حظرًا على هذه القروض.
الخاتمة
تعرفنا على القروض غير المضمونة والتي لا تحتاج إلى ضمانات عند إعطاءها للعملاء وتعرفنا على أنواعها وأمثلة عنها كما اطلعنا على القروض المضمونة والفارق بين القرض غير المضمون وقرض يوم الدفع.
