السحب على المكشوف هو خدمة مصرفية تتيح للعملاء سحب أموال تفوق الرصيد المتاح في حساباتهم البنكية. هذه الخدمة قد تبدو مغرية وملائمة في الأوقات التي يكون فيها الشخص بحاجة إلى أموال إضافية بشكل عاجل. ولكن، كما هو الحال مع معظم الخدمات المالية، يجب التعامل معها بحذر وفهم جيد لتفادي الوقوع في مشكلات مالية كبيرة.
سنناقش أهمية السحب على المكشوف، لتحديد ما إذا كان يعتبر بطاقة سحرية تسهل الأمور أم فخًا مُخيفًا يجر صاحبه إلى مشاكل مالية.
تعريف السحب على المكشوف Overdraft
يعد السحب على المكشوف Overdraft امتدادً للائتمان من مؤسسة إقراض تمنحه عندما يصل الحساب إلى الصفر. يسمح السحب على المكشوف لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى عندما لا يوجد في الحساب أموالًا أو عندما يكون لديه أموال غير كافية لتغطية مبلغ السحب.
يعني السحب على المكشوف أن البنك يتيح للعملاء اقتراض مبلغ محدد من المال. هناك فائدة على القرض، وتكون هناك رسوم على السحب على المكشوف. في الكثير من البنوك، يمكن أن تصل رسوم السحب على المكشوف لنسبة مرتفعة أكثر من 35 دولارًا. يغطي البنك عمليات السداد التي يسددها العميل، ولو سدد بشيكات فعلية، فستُرفض الشيكات ولن تُسدد لحاملها.
كما هو الحال مع أي قرض، يسدد المقترض فائدة على الرصيد المستحق لقرض السحب على المكشوف. تكون الفائدة على القرض في معظم الأوقات أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعل السحب على المكشوف خيارًا أفضل على المدى القصير في حالات الطوارئ. في العديد من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستعمال حماية السحب على المكشوف Overdraft Protection والتي تقلل من المبلغ المتاح لتغطية الشيكات، على سبيل المثال، رسوم الأموال غير الكافية لسداد شيك أو سحب.
مثال على الحماية بالسحب على المكشوف
تزوّد الحماية بالسحب على المكشوف العميل بأداة قيّمة لإدارة حسابه الجاري، فلو كان ينقصك بضع دولارات عند تسديد إيجار منزلك، تشمل الحماية بالسحب على المكشوف عدم رد الشيك بسبب عدم كفاية الأموال في الحساب، وهو ما كان سينعكس سلبًا على قدرتك على التسديد. وتقدم البنوك تلك الخدمة لأنها تستفيد من الرسوم التي تفرضها عليك مقابل استعمالها. اعتمادًا على ذلك، يجب على العميل استعمال الحماية بالسحب على المكشوف عند الحاجة وفي حالات الطوارئ فقط.
يختلف المبلغ المتاح للحماية بالسحب على المكشوف حسب الحساب والبنك، ويوجد عيوب ومميزات لاستعمال. معظم ما يتطلب العميل إلى طلب إضافة الحماية بالسحب على المكشوف، ولو استخدمت بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية في هذه الحالة إزالة الحماية من الحساب.
اعتبارات خاصة
يمكن للمصرف الخاص بك اختيار استعمال أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف، وهناك خيار آخر وهو ربط السحب على المكشوف ببطاقة ائتمان. إذا استعمل البنك أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف، فلن يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك أما عند استعمال بطاقة ائتمان لحماية السحب على المكشوف، وربما تزيد ديونك وتؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. وبالرغم من ذلك، لن تظهر هذا مشكلة في السحب على المكشوف في حساباتك الجارية.
إذا لم تقم بسداد السحوبات على المكشوف في أوقات زمنية محددة مسبقًا، يمكن للمصرف الخاص بك تسليم حسابك إلى وكالة تحصيل، ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ويعتمد ذلك على كيفية إبلاغ الحساب إلى الوكالات إذا كان سيظهر كمشكلة في السحب على المكشوف في الحساب الجاري.
الخاتمة
تعرفنا على السحب على المكشوف Overdraft وهو امتداد للائتمان من مؤسسة إقراض تمنحه عندما يصل الحساب إلى الصفر، ويسمح السحب على المكشوف لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى عندما لا يوجد في الحساب أموالًا أو عندما يكون لديه أموال غير كافية لتغطية مبلغ السحب، ويعني السحب على المكشوف أن البنك يتيح للعملاء اقتراض مبلغ محدد من المال، والسحب على المكشوف يشبه أي قرض آخر، يدفع العميل فائدة على القرض، وفي حالة السحب على المكشوف يسدد رسم تمويل غير كافي لمرة واحدة.
