السحب على المكشوف هو خدمة مصرفية تتيح للعملاء سحب أموال تفوق الرصيد المتاح في حساباتهم البنكية. هذه الخدمة قد تبدو مغرية وملائمة في الأوقات التي يكون فيها الشخص بحاجة إلى أموال إضافية بشكل عاجل ولكن كما هو الحال مع معظم الخدمات المالية، يجب التعامل معها بحذر وفهم جيد لتفادي الوقوع في مشكلات مالية كبيرة.
سنناقش أهمية السحب على المكشوف، لتحديد هل تسهل الأمور أم فخًا مُخيفًا يجر صاحبه إلى مشاكل مالية.
تعريف السحب على المكشوف Overdraft
يعد السحب على المكشوف Overdraft امتدادً للائتمان من مؤسسة إقراض تمنحه عندما يصل الحساب إلى الصفر. فهو يسمح لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى عندما لا يوجد في الحساب أموالًا أو عندما يكون لديه أموال غير كافية لتغطية مبلغ السحب.
عندما يتيح البنك للعملاء اقتراض مبلغ محدد من المال. هناك فائدة على القرض، وتكون هناك رسوم مرتفعة على رسوم السحب على المكشوف. يغطي البنك عمليات السداد التي يسددها العميل، ولو سدد بشيكات فعلية، فستُرفض الشيكات ولن تُسدد لحاملها.
كما هو الحال مع أي قرض، يسدد المقترض فائدة على الرصيد المستحق لقرض السحب على المكشوف. تكون الفائدة على القرض في معظم الأوقات أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعلها خيارًا أفضل على المدى القصير في حالات الطوارئ. في العديد من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستعمال حماية السحب على المكشوف Overdraft Protection والتي تقلل من المبلغ المتاح لتغطية الشيكات، على سبيل المثال، رسوم الأموال غير الكافية لسداد شيك أو سحب.
إقرأ أيضًا: أهمية التاريخ الائتماني في الحياة المالية للأفراد
مثال على الحماية بالسحب على المكشوف
تزوّد الحماية بالسحب على المكشوف العميل بأداة قيّمة لإدارة حسابه الجاري، فلو كان ينقصك بضع دولارات عند تسديد إيجار منزلك، تشمل الحماية بالسحب على المكشوف عدم رد الشيك بسبب عدم كفاية الأموال في الحساب، وهو ما كان سينعكس سلبًا على قدرتك على التسديد. وتقدم البنوك تلك الخدمة لأنها تستفيد من الرسوم التي تفرضها عليك مقابل استعمالها. اعتمادًا على ذلك، يجب على العميل استعمال الحماية بالسحب على المكشوف عند الحاجة وفي حالات الطوارئ فقط.
يختلف المبلغ المتاح للحماية بالسحب على المكشوف بحسب الحساب والبنك، ويوجد عيوب ومميزات لاستعمالها. معظم ما يتطلب العميل إلى طلب إضافة الحماية بالسحب على المكشوف، ولو استخدمت بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية في هذه الحالة إزالة الحماية من الحساب.
اعتبارات خاصة
إذا غطى المصرف عملية السحب على المكشوف باستخدام أمواله الخاصة، فلن يؤثر ذلك عادة على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، إذا ربطت حسابك ببطاقة الائتمان، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة ديونك ويؤثر سلباً على تصنيفك الائتماني. في هذه الحالة، سيُسجل المعاملة كدين على البطاقة، مما يظهر في تقريرك الائتماني.
إذا لم تقم بتسوية السحب على المكشوف ضمن الفترة الزمنية المحددة، فقد يقوم المصرف بإحالة حسابك إلى وكالة تحصيل الديون، وهو ما قد يؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. في النهاية، يعتمد التأثير على الطريقة التي يتم بها الإبلاغ عن الحساب وما إذا كان السحب على المكشوف سيتم اعتباره مشكلة في حسابك الجاري.
الخاتمة
السحب على المكشوف Overdraft هو نوع من الائتمان المقدم من البنك أو مؤسسة مالية، حيث يتم السماح لصاحب الحساب بسحب أموال حتى بعد وصول رصيده إلى الصفر أو إذا كانت الأموال المتاحة غير كافية لتغطية المبلغ المسحوب. هذا يعني أن البنك يتيح للعملاء اقتراض مبلغ محدد عند الحاجة، مما يمنحهم مرونة في التعامل مع حالات النقص المؤقت في السيولة.
يشبه السحب على المكشوف أي نوع آخر من القروض، حيث يلتزم العميل بدفع الفائدة على المبلغ المقترض. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم فرض رسوم إضافية لمرة واحدة، تُعرف برسوم السحب غير الكافي، وهي تغطي تكلفة تجاوز الرصيد.
